上海2018年12月26日電 /美通社/ -- 12月21日，由網(wǎng)貸天眼舉辦的“潮起初心，向?qū)嵍敝袊?guó)金融科技發(fā)展·未來(lái)論壇在北京召開(kāi)。證大愛(ài)特旗下撈財(cái)寶 CEO 朱鈺參加此次活動(dòng)并發(fā)表“如何有效通過(guò) P2P 更好地發(fā)揮市場(chǎng)化普惠金融的價(jià)值”的主題演講。朱鈺表示，P2P 的根基在于服務(wù)小微融資的需求，一個(gè)行業(yè)，只有始終遵循其存在的邏輯和社會(huì)價(jià)值，才有可持續(xù)發(fā)展的前景。
朱鈺結(jié)合撈財(cái)寶平臺(tái)實(shí)踐，表示 P2P 做普惠金融應(yīng)關(guān)注三個(gè)方向：
小微實(shí)體創(chuàng)業(yè)的第一桶金；讓小微企業(yè)在還活著的時(shí)候及時(shí)拿到貸款；持續(xù)挖掘老客戶(hù)的信用價(jià)值。
據(jù)國(guó)家工商總局2016、2017年新設(shè)小微企業(yè)開(kāi)業(yè)一周年活躍度調(diào)查，新設(shè)小微企業(yè)一周年開(kāi)業(yè)率基本上只有70%，也就是一年當(dāng)中30%已經(jīng)死掉了，小微企業(yè)真正拿到銀行貸款的時(shí)候往往要經(jīng)歷四年。朱鈺表示，做支持小微實(shí)體的普惠金融如同栽樹(shù)育林，第一步關(guān)注啟動(dòng)資金，幫助播種；第二步關(guān)注成活，不要讓小微企業(yè)等不到融資就已經(jīng)死了；第三步對(duì)于發(fā)展得好的小微企業(yè)主及個(gè)體戶(hù)，可以給予更優(yōu)惠的資金，讓他們發(fā)展得更好。
朱鈺指出，P2P 做普惠金融，仍要認(rèn)清幾點(diǎn)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題：第一，P2P 確實(shí)在從事普惠，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但相比銀行系普惠金融，體量還非常小。基于我國(guó)的情況，P2P 行業(yè)不可能成為普惠金融的主角，但卻是必要的配角。身在秩序未全的1萬(wàn)億市場(chǎng)里，行業(yè)需要證明自己具備做5億、10萬(wàn)億普惠市場(chǎng)的價(jià)值，其中包括做平臺(tái)自身業(yè)務(wù)，還有就是和金融機(jī)構(gòu)充分協(xié)作。合規(guī)與活著，兩者都要抓，要“乖”也要“能干”。
這是因?yàn)椋琍2P 的根基在服務(wù)小微融資需求。一個(gè)行業(yè)，只有始終遵循其存在的邏輯和社會(huì)價(jià)值，才有可持續(xù)發(fā)展的前景，這點(diǎn)需要從業(yè)者始終清醒地認(rèn)識(shí)。她還認(rèn)為，今年的雷潮雖然過(guò)去了，但“債務(wù)負(fù)擔(dān)+外部波動(dòng)”無(wú)論對(duì)于個(gè)人和企業(yè)，在未來(lái)仍將是需要非常警惕的風(fēng)險(xiǎn)因素。雖然目前行業(yè)檢查工作都在有序的進(jìn)行，但是行業(yè)不能把所有的希望都放在備案本身，還是要想著自己怎樣修好內(nèi)功，建設(shè)持續(xù)且系統(tǒng)性抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
朱鈺表示，P2P 不像銀行，有普惠金融的業(yè)務(wù)指標(biāo)，P2P 應(yīng)市場(chǎng)需求而生，天然具有更大的主動(dòng)性和積極性去從事普惠金融。“普惠金融”Inclusive Finance 對(duì)應(yīng)的應(yīng)該是包容、便利、合理、可持續(xù)的金融服務(wù)模式，而不是優(yōu)惠便宜。民間借貸自古有之，互聯(lián)網(wǎng)讓相當(dāng)一部分借貸陽(yáng)光化，并變得更加有效率，覆蓋更廣，因此也催生了撮合服務(wù)形式的多元化。因此，借款綜合資金成本定價(jià)需要結(jié)合貸款的額度、期限、群體，基于市場(chǎng)需求和風(fēng)險(xiǎn)覆蓋做更靈活的考慮。當(dāng)然，這種靈活的前提是社會(huì)維穩(wěn)，但基于這樣的前提，還是有靈活的空間。總之，未來(lái)普惠金融的發(fā)展需要更加市場(chǎng)化。
最后，朱鈺表示，發(fā)展普惠金融應(yīng)該是系統(tǒng)工程，需要三個(gè)前提條件。首先需要實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身具有良好的營(yíng)商環(huán)境，金融服務(wù)才能落地到實(shí)質(zhì)需求；其次，穩(wěn)定發(fā)展的金融，可以支撐可持續(xù)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但穩(wěn)定的金融背后，需要完善的制度體系來(lái)支撐。第三，市場(chǎng)需要監(jiān)管、需要引導(dǎo)，同樣需要法律對(duì)于市場(chǎng)參與主體的保護(hù)。
她認(rèn)為，“負(fù)責(zé)任的金融”Responsible Finance 的理念，應(yīng)該是政府、平臺(tái)、借貸雙方各司其職，各盡其責(zé)。政府應(yīng)該做好基礎(chǔ)建設(shè)：讓合格的網(wǎng)貸平臺(tái)能盡快獲得準(zhǔn)入；對(duì)于切實(shí)從事普惠的平臺(tái)予以支持和保護(hù)；加快完善征信體系建設(shè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)與 P2P 平臺(tái)合作；加強(qiáng)對(duì)投資人進(jìn)行金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)教育。
平臺(tái)方面，應(yīng)在合法合規(guī)的前提下，充分發(fā)揮市場(chǎng)化主體的主動(dòng)性、效率和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，更廣更深地為普惠金融做貢獻(xiàn)。借款人和出借人則應(yīng)該真正理解風(fēng)險(xiǎn)，清楚責(zé)任。只有如此，P2P 才能更有效地發(fā)揮市場(chǎng)化普惠金融的價(jià)值。
